数字普惠金融视角下网络借贷平台创新发展研究(2)

由于网络借贷行业发展迅速，乱象丛生，我国成立了互联网金融专项整治办和网络借贷整治办等专业机构，对网络借贷行为进行了严格的监管，明确在网络借贷过程中的三个基本原则，即“不发生处置风险、不发生系统性区域风险、不发生大规模群体事件”，而且还规定了整改验收原则，对网络借贷平台进行集中性整改。随后形成了“1+3”基本制度框架，在这个框架的指引下，我国的网络借贷行业实现了规范化发展，初步形成了比较完善的制度政策体系。同时，随着相关主管部门的政策监管力度不断加强，监管文件也越来越详细，市场竞争不断加剧，每个网络借贷平台的行为也都越来越规范，让行业内的非法集资问题得到了改善，一些拿钱跑路的现象也开始减少，从此，网络借贷行业从一个无序、快速发展的状态转向有序、平稳发展。我国的网络借贷政策监管的核心是合规监管、控制风险、包容，在网络借贷风险专项整治工作组的领导下，借贷合规现象开始减少，取得了一些成就，在此基础上，需要研究制定出一些必要的监管标准，加快网络借贷行业长效发展[4]。

三、数字普惠金融视角下网络借贷平台创新发展对策

我国目前正处于经济转型的关键时期，网络借贷是实现普惠金融的一个方法，可以有效弥补互联网金融中的薄弱环节，将互联网金融与实体经济联系起来，让互联网金融更好地服务于实体经济。在数字普惠金融发展过程中，政府应该积极营造一个相对宽松，而且比较规范的金融监管环境，对网络借贷行业的风险进行有效防范，并且对该行业进行有效监管。网络借贷平台也应充分利用了现代数字技术手段，不断创新经营模式，让网络借贷平台的服务覆盖面越来越广，降低互联网金融服务的交易成本、时间成本，有效提高互联网金融服务的质量和满意度。

1.完善普惠金融监管体系

目前我国的数字金融监管体系还不够健全，对数字金融体系进行监管的方式比较单一，国家层面上的各国金融主管部门之间的金融监管通知和指引不能保持同步。对此，国家在制定监管政策、实施监管政策的时候必须要保持协调性。早在2017年时成立了国务院金融发展委员会，这也标志着金融监管体系的进一步完善，有效地加强了金融监管协调能力。目前，互联网金融的监管主体为“一委一行二会”，对普惠金融监管体系而言是一种创新，而且还创建了针对普惠金融发展的行业协会，强调普惠金融机构的监管职责，对普惠金融体系中的风险进行化解，使用法律手段来规范普惠金融体系。

由于普惠金融体系的发展是需要各个部门、各层级之间相互协调的，所以各级金融管理部门应该要从多方面着手，比如科技、人才、物力等方面，都必须要加强，并且要不断加强风险的监测与分析能力，提高金融机构的科技应用水平，将数字普惠金融纳入到宏观和微观的框架之中,把握好金融监管力度。另外，还可以有效地运用大数据技术、云计算技术、区块链技术等，建立远程监控平台，对网络借贷过程中的各种风险进行预测，一旦发现有风险出现的可能，就要及时发布预警信号，保证监管部门之间的信息对称。

2.维持适当的网络借贷利率水平

适当的借贷利率水平是保证网络借贷平台平稳发展的一个重要基础，渐次放开利率、实现利率市场化可以促进行业的规范化发展，减少违规行为。在网络借贷平台以及网络借贷交易行为中，利率是一个很重要的参数，是资金的供给者和资金需求者都很关注的指标，也决定了网络借贷平台能不能继续生存下去。由于行业监管不力，有的借贷平台以虚假的、高于市场规律的利率来吸引资金供给者，一些资金供给者又太看重利益，所以出现了非理性投资或者投机投资的行为，最终造成巨大损失。对此，必须要对网络借贷平台的利率水平进行控制，这个参数的产生是由多种因素决定的，比如网络借贷融资市场的资金供求关系、市场经济的发展趋势等，利率水平并不是由网络借贷平台自行决定的，可以通过大数据技术、云计算技术等建立起专门的信用评价体系，对资金需求方和资金供给方的信用进行评价，然后根据信用等级采取不同的利率水平，利用这种与信用挂钩的差异性利率来引导大家进行诚信交易，保证资金安全。与此同时，金融监管部门必须要对整个行业的利率水平进行调控，设定一个融资利率的上限，不能任由融资利率随意发展，还要增加利率波动的弹性，以免出现违规的交易行为。网络借贷平台自身也需要加强内部控制，建立规范、合法的管理体系，有效降低网络借贷平台的成本，提高网络借贷平台的收益水平。

文章来源：《数字与缩微影像》 网址: http://www.szyswyx.cn/qikandaodu/2020/0814/368.html